Editor’s Note 
행복하고 싶은 오늘과 불투명한 내일 사이, 우리는 ‘적정소비’가 필요합니다. 내 삶의 우선순위에 따라 돈을 배분할 줄 아는 능력, 그것이 적정소비의 기준을 잡는 비결입니다. 박미정 생활경제코치와 함께 1인 가구 직장인이 살아가면서 마주하는 현실적인 돈 문제를 이야기합니다.

회사생활에 지쳐 잠깐

놀면 더 쓴다. 퇴사 전 자금 계획 체크리스트  

퇴사 전, 비상금은 얼마나 모아둬야 할까?

Editor’s Note 
재테크의 가장 기본인 통장 관리부터 채권 투자까지 전반적인 돈 관리 방법을 하나씩 짚어 봅니다. 이번 편에서는 비상사태에 대비하기 위해 꼭 필요한 비상 예비자금에 대해 알아봅니다. 
비상 예비자금(비상금)이란 무엇일까요?
비상금, 비상사태를 대비해서 꼭 준비해 두어야 하는 돈을 말합니다. 그렇다면, 비상사태란 어떤 경우일까요? 갑자기 찾아오는 인생의 위기 상황을 말합니다. 인생을 살다 보면 보통 10년에 한 번씩 어려운 위기 상황이 온다고 하는데, 나 자신이나 가족의 질병, 사고, 실직, 퇴직 등의 상황이라고 볼 수 있습니다.
비상사태에는 항상 돈이 필요합니다. 돈이 충분히 준비되어 있지 않으면 문제가 발생하기 마련인데요. 비상사태에 처했을 때 신용카드를 통해 해결하거나, 마이너스 대출이나 신용대출 등을 통해 급전을 마련하여 문제를 해결하게 되면 부채의 악순환에 빠지게 됩니다.
이런 상황에 대비해 비상금이 준비되어 있어야 합니다. “보험으로 해결하면 되지 않나요?” 라고 물어보시는 분들도 종종 계신데요, 보험금만으로는 자금이 부족할 가능성이 있기 때문에 해결이 어려울 수도 있습니다. 비상사태는 언제 다가올지 파악이 어렵고 때가 정해져 있지도 않기 때문에, 더욱 준비를 철저히 해야 합니다.
비상 예비자금은 얼마정도 준비해야 할까요?
보통은 내 수입의 3~6배 정도를 준비하는 것이 보통입니다. 이에 대한 근거는 실직했을 때 3개월이나 6개월 정도를 버틸 수 있어야 한다는 뜻인데요. 맞벌이일 경우에는 3개월, 외벌이이거나 혼자일 경우에는 6개월 정도의 소득만큼을 비상 예비자금으로 준비해야 하는 것이 좋습니다.
예를 들어 남자 월급 200만 원, 여자 월급 200만 원인 20대 맞벌이 부부가 있다고 가정해 봅시다. 이 때 두 사람의 총 소득이 400만 원이기 때문에, 400만 원 x 3개월 = 최소 1,200만 원의 비상금이 필요합니다.

어떤 방법으로 비상금을 모으는 것이 좋을까요?
먼저 위 사례의 맞벌이 부부 상황이라면 빚을 갚거나, 보험료를 내거나, 노후를 위해 준비하고 있는 연금 보험료 등 외에는 비상 예비자금 만들기에 총력을 기울이는 방향으로 돈을 모으는 것이 좋습니다.
하지만 처음부터 1,200만 원이라는 목표를 설정하면, 다소 부담스러울 수 있습니다. 지레 포기하거나 시작도 하기 전에 지칠 수 있기 때문에, 가장 빠른 시간 안에 100만 원을 모아보는 것을 첫 목표로 세우길 추천합니다. 먼저 100만 원을 모으고, 달성한 후 자신감이 생기면 그 다음에도 100만 원 단위로 돈을 모아 비상금 최종 목표 금액을 달성하는 것이죠.
또다른 방법은 비정기 소득이 생기는 경우, 무조건 비상 예비자금 통장에 입금하는 것입니다. 정기적인 수입 이외에 보너스, 상여금, 명절에 받는 용돈 등 갑자기 생긴 공돈을 비상금화 한다면 생각했던 것보다 훨씬 빠르게 자금을 마련할 수 있습니다.
비상 예비자금, 어디에 보관하는 것이 가장 안전할까요?
이 자금은 비상사태를 대비해 준비하는 것이기 때문에, 평소에는 쉽게 사용할 수 없도록 별도의 통장에 마련해 두는 것이 좋습니다.
또한 비상 시 해지해도 손실없이 바로 사용 가능한 금융상품으로 준비하는 것이 좋기에, MMF, CMA, 보통예금 등이 추천할 만한 상품입니다.

MMF(Money Market Fund)는 은행에서 개설할 수 있는 펀드 상품인데요. MMF에 들어가는 상품들은 만기가 얼마 남지 않은 단기 채권(회사채, 국채, 공채 등)이기 때문에, 원금이 비교적 안전하게 보장됩니다. 펀드임에도 불구하고 매우 안전한 상품이지요.
CMA는 증권사나 종합금융사(종금사)에서 판매하는 상품으로 수시입출금이 가능한 통장입니다. 하루만 맡겨도 이자를 지급하는 상품이며, 보통예금보다 두 배 가량 높은 이자율을 제공하기 때문에 비상금 통장으로 활용하기에 최적입니다.
증권사에서 판매하는 것과 종금사에서 판매하는 것이 조금 다른데요. 증권사에서 판매하는 CMA는 예금자 보호가 되지 않는 상품이 있는 반면, 종금사에서 판매하는 CMA는 5천만원 한도로 예금자 보호가 가능하니 상품 가입 시 설명서를 숙지하는 것은 필수입니다.
* CMA 상품에 대해 더 알고 싶으신 분들에게 추천드리는 아티클: [저금리 시대 필수 재테크 수단 CMA 통장]
앞으로는 남의 돈이 아니라 내가 준비한 돈으로 현명하게 비상사태를 준비합시다!
대부분의 분들이 마이너스 대출 통장을 가지고 있으실 텐데요. 결제 수단 중 체크카드는 직불 개념인 것에 반해, 마이너스 대출은 선불 개념입니다.
선불이라는 것은 미리 결제하고 나중에 갚는 것이기에 외상이나 마찬가지죠. 언젠가는 꼭 갚아야 하는 빚이라는 겁니다.
우리의 금융 생활이 팍팍하다고 느끼는 이유는 대출이 늘어나고, 신용카드 남용으로 인한 외상값이 늘어나고, 할부 구매 증가로 인해 빚이 늘어나기 때문입니다. 내가 가지고 있는 능력의 크기, 일을 해낼 수 있는 능력을 정확하게 파악하고 금융 생활을 해야 합니다.
돈이란 뜨겁게 사랑해야 하지만, 차갑게 다루어야 하는 존재입니다. 갚을 수 없는 외상을 지고, 부채를 지고, 대출을 받게 되면 돈으로부터 절대 자유로워질 수 없습니다.
비상 예비자금 통장 FAQ
1) 언제부터 모으는 것이 가장 좋은가요?  
비상 예비자금은 모든 저축 중에서 가장 먼저 시작해야 하는 저축입니다. 이왕이면 지금 바로 시작하시는 것이 가장 좋습니다.
2) 연봉이 오를 시 오르는 월급에 맞춰 비상 예비자금액 목표도 늘리는 것이 좋나요?
원칙적으로는 그렇습니다. 월급이 오르게 된다면 비상 예비자금 목표액과 월 저축액 또한 상향하는 것이 좋겠죠. 하지만 자주 있는 일은 아니기 때문에, 상황에 맞춰 유동성 있게 진행하는 것을 추천드립니다.
3) 비상금 용도로 개설하는 통장은 한 개가 좋을까요? 여러 개가 좋을까요?
통장 개수는 특별히 상관 없습니다. 각자 장단점이 있으니 선호하는 방향으로 개설하는 것이 좋을 텐데요. 추천해 드린 CMA, MMF 등의 금융상품은 보관해 두는 금액이 클수록 더 많은 이자가 붙기 때문에, 투자용으로의 목적도 고려하시는 분이라면 한 개의 통장만 개설하는 것이 나을 수 있습니다.
하지만, 투자 목적 없이 여러 번 발생할 수 있는 비상 사태에 대비해 필요한 만큼만 활용하기 원하시는 분이라면 여러 개의 통장을 개설하는 것이 나을 수 있겠죠.
4) CMA 개설 시 설명서에 너무 어려운 개념이 많이 보이는데, CMA 통장에 대해 조금 더 쉽게 설명해주실 수 있을까요?
CMA는 보통 1년 단위로 금리가 결정됩니다. 예를 들자면 1개월에서 6개월까지 1.5%, 6개월에서 1년까지는 1.6%로 이런 식으로 금리가 올라가고, 1년이 넘어 자동 재예치 된다면 다시 1개월에서 6개월의 이자가 적용되어 1.5%가 적용되는 것입니다. (증권사 마다 조금씩 다를 수 있습니다)
또한 ‘정기예금이나 발행어음을 재매수 한다’는 등의 문구에 대해서는, 금리를 지급하기 위해 예치금을 운용하는 일반적인 방법을 다시 한 번 명시한 내용 정도로 이해하시면 됩니다.
5) 사업을 하고 있는 자영업자입니다. 자영업자의 경우, 비상금 어느 정도 세팅하는 것이 좋은가요? 세금이나 이율 측면에서 자영업자에게 더 유리한 통장이 있다면 추천해 주실 수 있을까요?   
자영업자 또한 평균 사업 소득의 3~6배를 준비하시는 것은 동일하구요. 자영업자는 CMA와 별도로 ‘노란우산공제’ 라는 저축을 통해 소득공제를 최대한 활용하시는 것이 좋습니다. 노란우산공제는 사업적인 비상 예비자금 용도로 폐업 시에도 지킬 수 있는 통장이기 때문입니다.

Edit 금혜원 Graphic 이은호

– 해당 콘텐츠는 2021. 03. 06. 기준으로 작성되고, 2024년 01월 10일 기준으로 업데이트됐습니다.



Editor’s Note 
재테크의 가장 기본인 통장 관리부터 채권 투자까지 전반적인 돈 관리 방법을 하나씩 짚어 봅니다. 이번 편에서는 비상사태에 대비하기 위해 꼭 필요한 비상 예비자금에 대해 알아봅니다. 
비상 예비자금(비상금)이란 무엇일까요?
비상금, 비상사태를 대비해서 꼭 준비해 두어야 하는 돈을 말합니다. 그렇다

# 비상금

퇴사 전, 비상금은 얼마나 모아둬야 할까?

누구에게나 비상금은 꼭 필요하다