첫 신용카드 발급 받기 전에 알았으면 좋았을 것들

처음이란 단어는 항상 설렙니다. 첫눈, 첫만남, 첫날… 괜히 마음은 붕 뜨고 어설프지만, 새로운 세계가 열리는 기분이 들죠. 첫 신용카드를 발급할 때도 그랬던 것 같아요. 신용카드가 생기니 처음에는 진짜 어른이 된 것 같은 기분이었죠.

그런데 그때는 몰랐어요. ‘신용을 쓴다’는 건 책임이 따르는 커다란 일이라는 걸요. 체크카드와는 전혀 다른 세계. 돈을 먼저 쓰고 나중에 갚는다는 일 너머에 여러 조건과 기준이 있다는 걸 미처 생각하지 못했거든요.

이 콘텐츠는 그때의 저처럼, 첫 신용카드 발급을 앞두고 기대와 설렘을 안고 있을 사회초년생 분들께 전하고 싶은 이야기예요. 신용카드를 만든다는 건 단순히 결제 수단을 갖는 게 아니라, 나의 신용을 쌓아가는 금융 생활의 시작이기도 하니까요.

신용카드를 발급받기 위한 조건

신용카드는 누구나 만들 수 있는 게 아니에요. 기본적으로 ‘갚을 수 있는 능력이 있는지’를 기준으로 발급 여부를 판단하거든요. 카드사 입장에서 카드 사용자가 먼저 쓴 돈을 문제없이 갚을 수 있을지를 보는 거죠. 그래서 신용카드를 발급받기 위해서는 몇 가지 기본 조건을 충족해야 해요.

신용카드를 발급받으려면 만 19세 이상이어야 해요. 다만, 일찍 취업해 재직증명이 가능한 경우에는 복지카드처럼 특정 목적의 신용카드가 만 18세부터 발급되는 사례도 있어요.

소득도 중요해요. 월 가처분 소득이 50만 원 이상이면 기본 기준을 충족한다고 보지만, 단순히 액수보다도 얼마나 안정적인 소득인지가 더 중요하게 작용해요. 그래서 연봉이 적더라도 4대 보험이 적용되는 정규직이라면 카드 발급 가능성이 꽤 높은 편이에요. 반대로, 입사 초기거나 프리랜서처럼 고정 소득을 증빙하기 어려운 경우엔 심사에서 불리할 수 있어요.

신용점수도 중요한 기준이에요. 신용점수는 그동안 내가 금융생활을 얼마나 성실하게 해왔는지를 보여주는 지표예요. 통신요금이나 공과금을 연체 없이 냈는지, 대출이나 카드값을 제때 갚았는지 등의 이력이 반영돼요. 카드사마다 기준은 조금씩 다르지만, 신용점수가 KCB 기준 570점 이상, NICE 기준 680점 이상이면 무난하게 통과되는 편이에요.

그 외에도 재직증명서, 건강보험 납부 내역, 과거 연체 기록 같은 부가 정보들도 심사에 함께 반영돼요. 나이, 소득, 신용 이 세 가지가 적당히 갖춰져 있으면 발급이 어렵진 않지만, 사회초년생 입장에서는 이 중 하나쯤 부족한 경우가 많아서 첫 신용카드 발급이 쉽지만은 않을 수도 있어요.

조건을 맞췄는데도 발급이 거절되는 경우

조건을 대체로 갖췄다고 생각했는데도 발급이 거절됐다면, 그 이유는 생각보다 다양할 수 있어요. 입사한 지 얼마 되지 않았거나, 4대 보험이 적용되지 않는 계약직이나 아르바이트라면 카드사에서는 아직 소득이 안정적이지 않다고 판단할 수 있고, 제출한 소득 증빙 서류가 부족하거나 누락됐을 경우에도 거절 사유가 될 수 있어요.

금융거래 이력이 거의 없어서 신용점수가 없거나 낮은 신파일러^*인 경우도 카드사 입장에서는 리스크가 크다고 보고 신용카드 발급을 조심스럽게 판단하게 됩니다.

*신파일러(Thin Filer): 카드나 대출 사용 이력이 거의 없는 금융이력부족자를 뜻해요. 단어 그대로 ‘얇은 서류철’처럼 금융 기록이 적다는 비유에서 나온 표현이에요.

신용카드 발급 심사는 카드사마다 기준이 조금씩 다르지만, 공통적으로 소득과 신용 상태를 꼼꼼하게 본다는 점은 같아요. 단순히 월급을 받고 있다고 해서 무조건 발급이 보장되는 건 아니라는 걸 기억해두시면 좋아요.

첫 신용카드를 사용하면서 꼭 기억해야 할 일곱 가지

신용카드를 처음 쓰는 거라면, 낯설고 헷갈리는 순간들이 많아요. 그래서 처음부터 더 신중하게 써야 하죠. 세 살 버릇 여든까지 간다고 하잖아요. 신용카드도 마찬가지예요. 처음부터 좋은 신용카드 사용 습관을 만들어두면 앞으로의 금융생활이 훨씬 건강해질 수 있어요. 지금부터 꼭 기억해두면 좋은 기본 원칙들을 소개할게요.

1. 할부보다는 되도록 일시불을 써보세요

3개월, 6개월 무이자 할부 문구가 달콤해보이지만, 할부는 결국 미래의 지출을 당겨 쓰는 거예요. 소비금액을 여러 개월로 나누다보면 이게 감당 가능한 소비인지 헷갈리기 쉬워요. 그러니 되도록이면 일시불만 써보면서 내 소비 감각을 익혀보는 걸 추천해요.

2. 결제일은 반드시 기억하세요

결제일을 놓쳐 연체되면 신용점수가 떨어질 수 있어요. 카드 연체는 ‘신용 신뢰를 잃는 일’로 여겨져서 이후 대출이나 다른 카드 발급에도 영향을 줄 수 있거든요. 월급일과 너무 멀지 않게 결제일을 설정하고, 문자 알림이나 달력으로 꼭 챙겨두세요.

3. 카드 한도는 다 쓰라고 있는 게 아니에요

처음 받은 카드의 한도가 생각보다 넉넉하게 잡히는 경우가 있어요. 하지만 그 한도를 모두 쓰다 보면, 다음 달 상환이 부담스러울 수 있어요. 그렇다고 굳이 한도를 줄이기보다는, 여유 있는 한도 안에서 매달 감당할 수 있는 수준으로 비슷한 금액을 사용하는 습관이 좋아요. 신용평가사에서는 한도액의 30%~50% 정도를 사용하는 것을 계획적인 소비로 보고, 신용점수에도 긍정적인 평가를 주거든요.

4. 리볼빙은 쓰지 마세요

‘일부결제금액 이월약정’이라는 이름처럼, 당장 낼 돈이 부족할 때 일부만 내고 나머지를 다음 달로 넘기는 서비스예요. 겉보기에는 유연한 결제처럼 보이지만, 법정 최고금리 수준의 이자(최대 연 20%)가 붙고, 카드값이 눈덩이처럼 불어날 수 있어요. 장기 이용 시 신용점수에도 부정적인 영향을 줄 수 있기 때문에, 웬만하면 애초에 리볼빙 서비스를 신청하지 않는 걸 추천해요.

5. 해외원화결제(DCC)는 꼭 차단하세요

해외에서 카드를 쓰거나 해외 사이트에서 결제할 땐 현지 통화로 결제하는 게 가장 합리적이에요. 원화로 결제하면 이중 환전이 발생하면서 불필요한 수수료가 더해져요. 카드사 앱이나 고객센터를 통해 DCC 차단 서비스를 신청해두면 안심할 수 있어요. 이중 환전이 발생하는 과정이 궁금하다면 이 아티클에서 읽어볼 수 있어요.

6. 카드 뒷면에는 꼭 서명하세요

카드 뒷면에 서명이 없으면, 분실 또는 도난 시 부정 사용에 대한 피해 보상이 제한될 수 있어요. 서명이 없다는 건 카드 사용자의 관리 책임이 미흡하다는 의미로 해석되기 때문에, 보상 거절 사유가 될 수 있어요. 카드 수령 후 바로 서명하는 걸 잊지 마세요. 이 내용을 더 자세히 알고 싶다면 여기에서 확인할 수 있어요.

7. 혜택 받으려면 ‘전월 실적’을 꼭 확인하세요

신용카드 대부분은 전월 실적이 일정 금액 이상일 때만 할인이나 적립 혜택을 제공해요. 그런데 실적 산정에 포함되지 않는 항목(국세, 4대 보험, 상품권 등)도 있어서, 전월 실적만큼 썼어도 혜택 대상이 아닐 수 있어요. 카드사 앱이나 홈페이지에서 실적 기준과 제외 항목을 꼭 확인해두는 게 좋습니다.

토스에서 내게 맞는 신용카드 찾기

신용카드는 잘만 쓰면 체크카드보다 훨씬 더 많은 혜택을 받을 수 있어요. 할인, 적립, 공항 라운지 이용 같은 부가 서비스는 물론이고, 건강한 사용 습관을 꾸준히 쌓으면 신용점수 관리에도 도움이 돼요. 그래서 첫 카드를 고를 땐 내 소비 패턴에 맞는 혜택이 있는지, 실적 조건은 부담스럽지 않은지 꼼꼼히 따져보는 게 중요하죠.

하지만 수많은 카드 중에서 나에게 딱 맞는 걸 고르는 일이 막막하게 느껴질 수도 있어요. 그럴 땐 토스를 활용해보세요. 토스에서는 카드별 연회비나 전월 실적 같은 조건은 물론, 내 소비 성향에 따라 어떤 혜택을 받을 수 있는지 필터링해서 한눈에 보여줘요.

복잡한 조건 없이, 나에게 맞는 카드만 쏙쏙 골라보고 간편하게 신청까지. 설레는 첫 신용카드 선택, 토스에서 시작해보세요.

Edit 윤동해 Graphic 조수희 이제현

✽준법감시인 심의완료(2025-320호)